Як заспокоїти українських вкладників та врятувати банківську сферу

Верховна Рада проголосувала законопроект № 4983, який покликаний захистити українських вкладників та гарантувати їм повернення коштів у разі банкрутства банку. Про це повідомив ініціатор законопроекту народний депутат України Валерій Дубіль.

За словами депутата, це питання сьогодні в умовах сьогоднішніх реалій української економіки надзвичайно актуально.

«Ми всі добре пам’ятаємо 2008 рік, коли банківська система України рухнула через величезний відтік депозитів з банків, і введення мораторію не врятувало навіть найбільших гігантів сфери. Якби тоді держава захистила власників депозитів, сьогодні ми б мали більше довіри до банківської системи, що, відповідно, позначилося б на меншому відтоку грошей з банків та їх акумулювання «під подушками», в той час, коли вона так потрібні українській економіці сьогодні», - пояснює Валерій Дубіль.

Але, зауважує парламентар, через нестабільність, люди бояться вкладати гроші у депозити, забирають свої заощадження, рівень довіри населення до банківської системи, який намагалися відновити останні 6 років, знову падає. Крім того масово закриваються відділення в  Криму, не працюють окремі відділення у зоні проведення Антитерористичної операції.

«Не зумівши подолати ці виклики, в семи банках вже запроваджено процедуру ліквідації. Це Публічне акціонерне товариство "ЕРДЕ БАНК", Публічне акціонерне товариство "БАНК "ТАВРИКА", Публічне акціонерне товариство "КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК "ДАНІЕЛЬ", Публічне акціонерне товариство "РЕАЛ БАНК", Публічне акціонерне товариство “БРОКБІЗНЕСБАНК”, Публічне акціонерне товариство БАНК “МЕРКУРІЙ”, Публічне акціонерне товариство “БАНК ФОРУМ”, - повідомив нардеп.

Депутат пояснив, що Фонд державного гарантування - це фактично страхова компанія. Так само, як скажімо автомобілісти щороку обов’язково купують автоцивілку, щоб у разі ДТП їм було відшкодовано збитки, аналогічно і банківські установи платять обов’язкові внески Фонду державного страхування, щоб у разі банкрутства, не залишити вкладників напризволяще, а забезпечити відшкодування постраждалим клієнтам, банки яких оголосили про свою неплатоспроможність. Так само, як і стандартна автоцивілка має обмеження у виплаті до 50 000 гривень, Фонд відшкодовує депозити розміром до 200 000 гривень.
«Але через складну ситуацію в банківському секторі перед Фондом на сьогодні критичним стало питання по-перше, швидкого, по-друге, в великих обсягах  - фінансового реагування, повернення коштів вкладникам, - наголошує парламентар. - А бюджет, на який розраховує Фонд доволі обмежений. Є вірогідність ризиків для не здійснення своєчасних виплат по вкладеннях і у повному обсязі. Щоб унеможливити дані ризики,  Фонду варто залучити додаткові ресурси з метою виконання своїх зобов’язань».
Саме тому, пояснює  Валерій Дубіль, разом з  економістами-практиками та урядовцями, було  ініційовано законопроект № 4983, який би вирішив цю проблему.

«Цим документом ми рекомендуємо Кабінету міністрів випустити державні облігації, давши можливість Фонду отримати їх, шляхом викупу через власні векселі, - пояснив нардеп. -

Схема така: Кабінет Міністрів України, в якого фактично немає зайвих коштів в бюджеті,  випускає державні облігації (цінні папери, які можна залишати в заставу під кредит) і пропонує Фонду державного майна їх придбати. Так як в Фонду теж немає достатньо коштів, то він виписує векселі (цінні папери, фактично боргові розписки) КМУ як оплату за облігації. З державними облігаціями Фонд звертається до Національного банку та отримує під заставу облігацій кредит. За рахунок цього кредиту виплачуються депозити вкладників збанкрутілих банків. Далі джерелом наповнення Фонду і далі залишаються відрахування банків, від сум депозитів, які вони залучають. Якщо банк не відраховує ці кошти, то йому не дадуть ліцензію на залучення депозитів від населення. За рахунок цих надходжень будуть погашатися і векселі перед КМУ, який скоріш за все сам і буде погашати облігації перед НБУ».

Депутат зауважив, що досить багато питань та нарікань в медіа викликало питання відсутності цих грошей, як Фонді, так і у КМУ. Тим не менш, сам Національний банк це заперечує, та судячи з документу, навпаки підтримує таку схему.

Оскільки фінансові векселі Фонду прирівнюються до звичайних фінансових векселів, варто зазначити, що українським законодавством в достатній мірі регулюється процес надання та погашення даних векселів (Закон України "Про обіг векселів в Україні" № 2374-14).  Що стосується джерел фінансування Фонду, то вони визначені статтею 19 Закону України №4452-17 "Про систему гарантування вкладів фізичних осіб", і саме вони стануть основою для погашення векселів перед Національним банком України. 

За словами Валерія Дубіля, документ в своїй основі орієнтувався на досвід європейських країн. Його підтримали Світовий Банк, Міжнародний валютний фонд та Міністерство фінансів України.  Можливості для реалізації механізму, зазначеного у Проекті закону,  існують і мають під собою реальний юридичний грунт. Важливим моментом є те, що у його  втіленні зацікавлені і вкладники депозитів з однієї сторони, і держава як регулятор економічних відносин з іншої.

«Перед нами стоїть завдання нормалізувати фінансовий сектор і уникнути паніки населення, яка наростає при перших же ознаках нестабільності банківських установ, - наголосив народний депутат.

Він переконаний, що реалізація запропонованих норм забезпечить фінансову спроможність Фонду гарантування складу фізичних осіб що, в свою чергу, сприятиме захисту прав вкладників та інших кредиторів банку. Держава, незважаючи на скрутні економічні обставини, повела себе відповідально по відношенню до своїх громадян - гарантувала їм повернення заощаджень.

«Сьогоднішній крок Верховної Ради стане передумовою зростання довіри населення до банківської системи і заслуговує на підтримку. Тримаємо руку на пульсі, адже краще зараз вирішувати проблему, ніж потім займатися подоланням їх наслідків», - переконаний Валерій Дубіль.